Slik ser du hvilken bank som kan tilby det beste forbrukslånet

No Comments

På dagens marked finnes det flere tilbydere av usikre lån. Både tradisjonelle banker og rene forbruksbanker tilbyr i dag en form for disse lånene. For å finne det tilbudet som passer din økonomi best, er det lurt å søke lån fra flere. Ved å søke lån fra flere tilbydere, eller benytte deg av en portal, får du flere tilbud å velge mellom. Når du har fått tilbud fra alle du har søkt lån hos, kan du begynne å sammenligne for å finne det beste lånet.

Sammenligning av priser

Når du skal sammenligne for å finne det beste tilbudet, er det flere faktorer du må se på. Renten er den de fleste er opptatt av. Lav rente betyr ofte lav totalkostnad, men du må ikke glemme å se på alle ekstra kostnader og hvor lenge du må betale ned på lånet. Høye gebyrer og lang betalingstid vil gjøre lånet dyrt, selv med en overkommelig rente. For å få en oversikt over hvor mye ekstra lånet vil koste, se på den effektive renten.

Nominell- og effektiv rente

Nominell rente er grunnrenten på lånet, og viser hva du betaler prosentvis årlig av det utestående beløpet. Enkelt forklart er nominell rente kun det du betaler i renter på lånet i løpet av et år. Effektiv rente derimot er grunnrenten pluss alle ekstra gebyrer, avgifter og ekstra kostnader. Den effektive renten er da det du faktisk ender opp med å betale for lånet i løpet av et år. Siden den effektive renten inkluderer flere faktorer enn den nominelle renten, ligger denne renten noen prosentpoeng over nominell rente.

Lånekalkulator og andre hjelpemidler

Før du skal søke forbrukslån er det en fordel å benytte seg av en lånekalkulator. Bankene er pliktet til å informere om renter og totale kostnader i denne kalkulatoren, som gir forbrukeren en god oversikt. Ved å bruke en kalkulator kan du se hvor mye det vil koste i måneden, samt hva den omtrentlige totale kostnaden vil bli. En ting du må være oppmerksom på ved bruk av en kalkulator, er at den har en forhåndsbestemt, gjennomsnittlig rente. Denne renten kan være lavere eller høyere enn hva du selv får tilbud om.

Et annet hjelpemiddel når du skal søke lån er låneportaler. Her kan du enkelt sammenligne den månedlige kostnaden på lånet, og hva slags rente hver enkelt bank tilbyr. Ved å sjekke en portal før du søker kan du utelukke banker som har for høy rente, eller som ikke kan tilby lån fordi du for eksempel ikke er medlem. Hjelpemidlene er designet for å gjøre det enklere for forbrukere å finne de beste tilbudene på markedet, og gjøre søknadsprosessen enklere for hver enkelt.

Greit å vite

Dette bør du vite om forbrukslån før en søker om det. Som navnet tilsier kan disse lånene brukes til forbruk. Med andre ord har ikke bankene noen innflytelse på hva en velger å bruke pengene på. Det kan derimot finnes noen unntak, som at banker ikke vil låne ut forbrukslån for egenkapital til bolig, eller for at pengene skal benyttes på nettspill og kasino. Lånene har også høyere rente enn lån med sikkerhet. Ifølge den norske loven skal usikre lån ikke ha en nedbetalingstid på mer enn fem år.

Siden forbrukslån og andre kreditter ikke har sikkerhet i eiendommer, er renten på disse lånene dyrere enn bolig- og billån hvor bankene kan ta pant. Dette gjøres for å kompensere for risikoen banken tar i tilfelle mislighold. Rentene på forbrukslån vil derfor alltid være høye, men det er bankene selv som bestemmer hvilket nivå de legger seg på. Noen banker kan ligge under 10 %, mens andre igjen over 20 %. Det er derfor viktig å sammenligne renten før du takker ja til et lånetilbud.

Fordeler og ulemper med forbrukslån

Kort behandlingstid, og dermed muligheten til å få pengene raskere inn på konto, er noen av fordelene med forbrukslån. Du står også fritt til å velge selv om du vil bruke pengene for eksempel på ferie, forbruksvarer eller oppussning. Noen velger også å bruke forbrukslån for å samle annen usikker gjeld eller flere kredittkort til ett. Dette kan lønne seg over tid. Du velger selv hvor mye man ønsker å låne, opp mot 500 000 kroner. Du velger også hvor raskt du har mulighet til å betale ned, inntil fem år.

Høyere renter og lang nedbetalingstid på små lån kan er et par ulemper ved forbrukslån. Lånene har ikke en rentefri periode som kredittkort har. Hvis du kan betale tilbake innen rentefri periode er over, vil det ikke lønne seg å ta opp forbrukslån for å dekke ekstra kostnader for en kort periode. I noen tilfeller kan du også få innvilget nedbetaling på over fem år, typisk ved refinansiering. Da kan det fort bli dobbelt så dyrt som det opprinnelige lånebeløpet var på.

Samle smålån og kredittkort

Hvis du har flere små lån og kredittkort kan det fort være lønnsomt å samle disse til ett og samme lån – det sparer deg for både renter og gebyrer. Forbrukslånno har en fin oversikt over når og hvor det kan lønne seg med forbrukslån. Refinansiering er et av punktene. Når du betaler til flere aktører har du kanskje ikke mulighet til å betale mer enn minstebeløpet. Dette dekker ofte kun renter og litt avdrag. Det vil da ta lang tid å betale ned gjelden, og det blir fort dyrt.

Dette bør du unngå

Når du først skal søke forbrukslån er det flere ting du burde tenke på, og flere ting du burde unngå. Unngå å søke om et lite beløp for å dekke en ekstra høy regning akkurat den måneden. Det finnes andre muligheter som er billigere og bedre. Ikke ta opp lån for å dra på ferie – det kan bli dyrt når du kommer hjem igjen. Og unngå lang nedbetalingstid. Jo lenger tid du bruker på å betale ned et lån, dess mer betaler du i renter, og dess dyrere blir totalsummen på lånet.

En oppsummering

Forbrukslån kan være både nyttig og nødvendig. Hvis du først har behov for det, er det greit å vite hva du bør og ikke bør gjøre. Det er viktig å ha en god oversikt over økonomien, slik at du ikke låner mer enn du har mulighet til å betale tilbake. Sammenlign alle tilbudene du får og velg tilbudet med lavest effektiv rente. Det vil gjøre lånet billigere, for du betaler mindre i renter. Velg også den korteste nedbetalingstiden du har mulighet til å betjene.